Kredyty frankowe i pomoc frankowiczom

Kredyty indeksowane to pożyczki, które są zaciągane w walucie krajowej, ale ich spłata jest związana z kursem waluty obcej. W praktyce oznacza to, że wartość kredytu, a także rat, może wzrosnąć w wyniku zmian kursu walutowego, co zwiększa ryzyko dla kredytobiorców.

Kredyty denominowane natomiast to takie, które są zaciągane i spłacane bezpośrednio w walucie obcej. Kredytujący się w ten sposób wyraźnie przyjmuje ryzyko związane z kursem danej waluty. Kredyty denominowane mają kilka wariantów — mogą być spłacane tylko odsetkami lub odsetkami oraz kapitałem (amortyzacyjne).

Sytuacja na rynku zmieniała się  dynamicznie, a kredyty we frankach przestały być opłacalne. Głównymi skutkami zaciągania tego rodzaju kredytów były:

1. Znaczący wzrost zadłużenia – część osób, która wzięła kredyty we frankach, nie była świadoma ryzyka związanego z wahaniami kursów walut. Początkowo, nisko oprocentowane kredyty wydawały się korzystne, jednak zadłużenie przeliczone na złote rosło z upływem czasu.

2. Problemy prawne – osoby posiadające kredyty we frankach zaczęły zauważać niekorzystne klauzule umowne oraz brak przejrzystości w umowach kredytowych. W wyniku tego, rozpoczęły się liczne spory sądowe.

3. Niejednolita polityka banków – niektóre banki początkowo proponowały pomniejszenie zadłużenia klientów, jednak później się z tego wycofały. Sprawiło to, że wiele osób pozostało z wysokim zadłużeniem i niejasną sytuacją prawną.

Sprawy frankowe zwykle dotyczą dwóch głównych zagadnień:

1. Klauzule indeksacji – umowa kredytu może zawierać zapis umożliwiający aplikowanie kursu walutowego (np. CHF/PLN) jako kredytu indeksowanego do waluty.

2. Warunki umowy – w niektórych przypadkach klient może twierdzić, że bank nie dostarczył informacji o ryzyku kursu walutowego lub naruszył zasady dobrych praktyk bankowych.

Sądy różnych instancji orzekające w sprawach frankowych uznały w niektórych przypadkach nieważność umów kredytowych. Zwykle skutkiem takiego orzeczenia jest konieczność zwrotu wszystkiego, co strony sobie świadczyły. W związku z tym kredytobiorca odzyskuje spłacone raty wraz z odsetkami oraz wszelkie poniesione koszty. Bank może natomiast żądać zwrotu wypłaconego kapitału.

Odfrankowanie umowy zdarza się coraz rzadziej i polega na rozliczeniu kredytu w oparciu o marżę banku.

Głównym ich problemem  jest znaczący wzrost kursu CHF względem PLN, zwłaszcza po decyzji Szwajcarskiego Banku Centralnego w 2015 roku o zniesieniu stałej wartości franka szwajcarskiego wobec euro. W efekcie, raty kredytów frankowych znacząco wzrosły, a tytułem zadłużenia wielu osób przekroczyło wartość nabytej nieruchomości.

Jedną z możliwości rozwiązania problemu frankowiczów jest skierowanie sprawy do sądu, w celu domagania się unieważnienia umowy kredytowej lub żądania uwzględnienia niedozwolonych praktyk związanych z tym rodzajem kredytów. W ostatnich latach sądy coraz częściej przychylają się do argumentów frankowiczów, choć każda sprawa jest rozpatrywana indywidualnie.

Sądy najczęściej w swoich wyrokach analizują umowy pod kątem obecności abuzywnych klauzul, czyli takich, które naruszają dobre obyczaje i są niekorzystne dla frankowiczów. Takie klauzule mogą powodować, że umowa jest nieważna. Sąd bierze również pod uwagę sposób, w jaki bank przedstawił ryzyko związane z wahaniami kursów walut oraz zasady przeliczania rat, czyli czy zostały one jasno opisane.

Sprawy frankowe dotyczą zarówno prawa bankowego, jak i prawa cywilnego. Jednym z kluczowych zagadnień w tej sytuacji jest odpowiedź na pytanie, czy frankowicze byli wystarczająco poinformowani o ryzyku związanym z kredytem w walucie obcej oraz czy umowy kredytowe były zgodne z wymogami prawa. Problem ten można podzielić na kilka kwestii:

– analizę umów na kredyt hipoteczny we frankach;
– ocenę informacji dotyczących ryzyka walutowego;
– zgodność z kodeksem cywilnym oraz ustawą prawo bankowe;
– wpływ orzeczeń Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

Skutki ponoszą nie tylko kredytobiorcy, ale również banki. Dla wielu Polaków, którzy brali kredyt w CHF, nagły wzrost wartości franka szwajcarskiego oznacza teraz ogromne obciążenie finansowe i ryzyko utraty własności. Ponadto, wiele osób doświadcza stresu związanego z niemożnością regulowania swojego zadłużenia, co prowadzi do oddłużeń, egzekucji komorniczych i pogorszenia sytuacji życiowej.

Banki w Polsce są również pod presją, zmagając się z rosnącą liczbą niespłaconych kredytów oraz potencjalnymi problemami związanymi z regulacjami i kontrolami prawnymi. Istnieje także ryzyko, że kwestia spraw frankowych może wpłynąć na ogólną stabilność systemu bankowego i gospodarki.

Sprawy frankowe są złożone i trudne do zrozumienia dla przeciętnego klienta. Wykwalifikowani prawnicy, specjalizujący się w tego rodzaju sprawach, mają niezbędne umiejętności, aby pomóc w przygotowaniu odpowiednich dokumentów, interpretacji umów oraz pozwu sądowego. Pomoc prawna to przede wszystkim solidne doradztwo, które pozwoli klientowi podjąć właściwe decyzje. Prawnicy mogą wskazać na błędy w umowach oraz przedstawić możliwości dochodzenia roszczeń. Ponadto, doświadczeni prawnicy potrafią odpowiedzieć na wszelkie pytania i pomóc zrozumieć realne szanse na wygraną w sprawie.